ZAKON O PLATNIM USLUGAMA: Očekuje se uvođenje otvorenog bankarstva

Nedavno usvojenim Zakonom o izmenama i dopunama Zakona o platnim uslugama ("Sl. glasnik RS", br. 64/2024) praktično su najavljene i krupne promene u načinu poslovanja finansijskog sektora.

Shodno novoj regulativi, uskoro nas očekuje i uvođenje takozvanog otvorenog bankarstva, koje podrazumeva inovativne usluge i obećava brojne pogodnosti korisnicima finansijskih usluga.

Predrag Popović, Group Product Director kompanije ASEE, objašnjava šta ovaj koncept tačno podrazumeva, na koji način će biti od koristi građanima i ima li razloga za nepoverenje kada je u pitanju bezbednost podataka.

Popović na početku navodi da je otvoreno bankarstvo logičan korak u daljem razvoju finansijskog sistema, imajući u vidu napredak tehnologije, rastuća očekivanja korisnika i ograničenja tradicionalnog bankarstva.

- Sama reč “otvoreno” se pre svega odnosi na praksu da se trećim stranama omogući pristup podacima i uslugama banke, naravno uz saglasnost klijenta, za razliku od tradicionalnog bankarstva u kom su finansijski podaci zatvoreni, jer se obično čuvaju unutar pojedinačnih banaka. Takođe, otvorenost se odnosi i na banke, od kojih se očekuje da se na neki način “otvore”, odnosno da uz saglasnost korisnika sa drugim akterima dele podatke, ali i da omoguće integraciju inovativnih kompanija u finansijski ekosistem - rekao je.

Otvoreno bankarstvo treba da otkloni postojeće barijere Popović slikovito objašnjava da širi koncept otvorenog bankarstva možemo zamisliti kao svet u kojem se finansijski podaci kreću kroz sigurnu mrežu finansijskih i drugih institucija, pri čemu korisnici imaju kontrolu nad svojim izborima, a inovacijama se prevazilaze trenutna ograničenja postojećih poslovnih modela.

Konkretno, dodaje on, ako želite da kupite auto ili platite parking, samo plaćanje ili potencijalni kredit treba da budu što je moguće više nevidljivi i jednostavni za vas kao korisnika. Inovacije se u najvećoj meri odnose na mogućnost da se bankarske usluge neprimetno integrišu u usluge koje zadovoljavaju realnu potrebu krajnjeg korisnika, odnosno kupca.

- Otvoreno bankarstvo treba da otkloni postojeće barijere u poslovanju i da olakša život svim učesnicima u tom procesu: klijentima banke, odnosno kupcima različitih usluga, nezavisnim kompanijama koje pružaju određene usluge, kao i samim bankama - dodaje Popović.

Dva nova igrača na tržištu posreduju u komunikaciji između klijenta i banke Novi Zakon prepoznaje i dva nova igrača na tržištu koji posreduju u komunikaciji između klijenta i banke: u domenu plaćanja to su pružaoci usluge iniciranja plaćanja (Payment Initiation Service Provider - PISP), a u domenu deljenja informacija pružaoci usluga pružanja informacija o računu (Account Information Service Provider - AISP).

Prema rečima Popovića, ovlašćeni AISP-ovi imaju pristup “samo za čitanje”.

- U suštini, oni mogu da pogledaju informacije o bankovnom računu i prometima, ali ne mogu da ih “dodirnu”, što znači da zapravo ne mogu da pomeraju novac klijenta. Na ovaj način će korisnici moći na jednom mestu da ostvare uvid u sve svoje podatke o računima i drugim finansijskim aktivnostima. S druge strane, kompanije koje su i ovlašćeni PISP-ovi mogu ne samo da vide finansijske podatke na bankovnom računu, već́ i da vrše plaćanja u ime klijenta. To znači da ćete, na primer, u aplikaciji imati mogućnost da izaberete instituciju preko koje želite da izvršite plaćanje.

Novi koncept donosi i veću bezbednost podataka Predrag Popović iz kompanije ASEE ističe da je jasno da u svetu u kom je sajber bezbednost jedna od glavnih tema, rizici koji su vezani za zloupotrebu podataka i finansijske malverzacije uvek postoje, kao i da svi učesnici u sistemu otvorenog bankarstva treba da ih budu svesni.

Poredeći tradicionalno bankarstvo sa otvorenim, on navodi da upravo novi koncept donosi i manje rizika.

- Iako podaci na neki način postaju dostupniji većem broju aktera u ekosistemu, vlasnici računa sami daju ovlašćenja za korišćenje svojih podataka, izričito precizirajući koje informacije se mogu koristiti i u kojem obimu. Pored toga, kroz jake mehanizme autentifikacije kupaca i pravila koja se bave identifikacijom potencijalnih prevara, koje regulativa nameće kao obavezne elemente, ovi rizici se zaista svode na minimum - ističe on.

Prednosti za korisnike finansijskih usluga Popović ističe da je glavni benefit za građane mogućnost korišćenja naprednih usluga koje pružaju kompanije koje su deo novog finansijskog ekosistema, odnosno jednostavniji i personalizovani proizvodi i usluge, kao i značajno udobniji način same kupovine.

Kao dodatnu pogodnost za korisnike finansijskih usluga sagovornik vidi i pametnije i jednostavnije upravljanje ličnim finansijama, jer otvoreno bankarstvo omogućava uvid u podatke sa više bankovnih računa, koji mogu biti iz različitih banaka, u jednom pojednostavljenom prikazu ili aplikaciji.

Još jedna važna prednost koju izdvaja je da su plaćanja izvršena kroz kanale otvorenog bankarstva značajno jeftinija od onih koje podrazumevaju online transakcije platnim karticama.

- Razlog je u ovom slučaju jednostavan - ova plaćanja isključuju kartične šeme i samim tim značajno smanjuju trošak transakcija, jer se kompletna finansijska transakcija završava na relaciji trgovac, odnosno nezavisni pružalac usluga, i banka. Praktično rečeno, isključuje se jedan od učesnika, odnosno posrednika - zaključuje Predrag Popović.

Nakon uspostavljanja pravnog i tehnološkog okvira u vidu nove zakonske regulative, postavlja se i pitanje koliko smo softverski spremni da podržimo implementaciju predviđenih izmena i koji su zahtevi sa IT strane kako bi otvoreno bankarstvo moglo da zaživi na domaćem tržištu.

Popović ističe da će banke biti u obavezi da implementiraju specijalizovana softverska rešenja koja zadovoljavaju stroge standarde otvorenog bankarstva, ali i da ona već postoje i da su se dobro pokazala u evropskim okvirima.

- Što se tiče ASEE, naša rešenja već koriste brojne banke koje posluju u celoj Evropi i koje su već u sistemu otvorenog bankarstva. ASEE Open Banking, pokriva sve aspekte regulative i osigurava punu usklađenost, kao i dodatne funkcionalnosti kojima se ispunjavaju zahtevi bezbednosti (SCA) i sprečavanja prevara (Antifraud) - kaže on.

Popović na kraju poručuje da informisanošću, prihvatanjem promena i uspostavljanjem saradnje između svih strana, možemo osigurati da otvoreno bankarstvo postane ključni element modernog finansijskog sistema, na takav način da donosi prednosti svim učesnicima na tržištu.

Izvor: Vebsajt Blic, 19.08.2024.
Naslov: Redakcija